להשקיע כסף ולא לפגוש אותו בסוף?
אני זוכר כשהייתי ילד היו לי קופות חסכון, כאלו שזורקים בהן את המטבעות שמקבלים כדמי כיס, את הכסף שמקבלים בימי ההולדת, את הכסף שהרווחתי מלמכור מיץ בשכונה ועוד…
אני חושב, שהקטע האמיתי היה לא רק למלא את הקופות הללו, אלא היתה את הציפיה לרגע הזה, שאתם יודעים שהקופות הללו מלאות, בכסף שחסכתם לאורך זמן רב, אותו הרגע שפותחים את הקופות הללו, מפזרים את הכסף על המיטה, מסדרים אותו לפי סוגי המטבעות בקבוצות של עשר… עשר…
מסדרים את השטרות לפי סוגים וגם בקבוצות של עשר שטרות ואז מתחילים לספור אותם.
הציפיה לרגע המפגש הזה עם הכסף היה מלווה בהנאה וסיפוק עילאים….
[דמיינו רגע צליל של חריקה חזקה באוזניים, בעוד והכל נהיה חשוך סביבכם עם ערפל….]
"מה היה קורה, אם באותו היום בו אתם צריכים את הכסף בקופות הללו, הוא עדין היה שם אך לא הייתם יכולים להיפגש עימו.הוא שם… ממש מול העיניים שלכם, אבל הוא בחיים לא יהיה שלכם…"
נשמע רע נכון
אז בואו נדבר רגע על המציאות.
אני מתייחס לשכבת המעמד הסוציואקונומי הבינוני-גבוה של מדינת ישראל, למרות שהוא רלוונטי לכולם… כן לכולם.
אז סיימתם צבא, עשיתם כמובן את הטיול אחרי צבא, חזרתם ונכנסתם ללימודים באוניברסיטה, הלכתם ללמוד איזה משהו פרקטי כמו:
-
מנהל עסקים
-
ראיית חשבון
-
הנדסת תעשיה וניהול
- תכנות/מחשבים
סיימתם ונכנסתם בגיל 25-26 לעבוד בחברה, אתם מתחילים לפתח את הקריירה שלכם.
אתם עובדים, אתם מתקדמים, אתם גם משדרגים את עצמכם במשכורות בתפקידים והפוזיציות השונות.
והנה אתם בגיל 45-47 עם משכורת נאה ועם חסכון של בערך 1.4-1.6 מיליון בפנסיה שלכם (בהנחה ואתם עבדתם רציף והתמדתם), מגיע לכם, עד כה עבדתם 20 שנים, התשואות עשו את שלהן.
חשבון מתמטי פשוט אומר שיש לכם עוד 23 שנים לעבוד עד גיל הפנסיה (כן מי שמצוי היום בסביבות גיל 45-47 סביר שיפרוש בגיל 70 לאחר שיאריכו את גיל הפרישה).
אז אתם תמשיכו לעבוד עוד 23 שנים וסביר כי תגיעו לסביבות חסכון של 3 מיליון ש"ח, חסכון שאתם הפקדתם מדי חודש בחודשו כל חייכם.
קפיצה אל העתיד- גיל הפנסיה הגיע….
והנה אתם נהנים מפרי החסכון שלכם, מקבלים כל חודש קצבה, אך אלוהים נמצא בפרטים הקטנים ולמיטב ידיעתי אף אחד לא חי לנצח, סביבות גיל 80-85 סביר שרובנו 'נתפגר' (בהעדר מילה מוצלחת יותר).
ילדינו יהיו מעל גיל 18/21 כך שלא מגיעה להם פנסית שארים, וכל הכסף שחסכתם פוף… נבלע באותו 'הר הכסף' של הגופים הפנסיונים.
סיכום ביניים– חסכתם במשך כל ימי חייכם ואת רוב הכסף שחסכתם לא תפגשו, כי תמותו, אך גרוע מזה, הכסף שלכם שאותו חסכתם גם ילידכם לא יפגשו אותו- זה לא כסף בר הורשה, הילדים יקבלו קצבה מסויימת עד גיל 21 (בהנחה וביום פטירתכם הם יהיו צעירים מכך).
אפשר לנסות לאתגר אתכם?
נגיד… רק נגיד… שבתסריט בדיוני כלשהו, בגיל 45-47 אתם תקחו את כספי הפנסיה שחסכתם עד כה סביבות 1.4-1.6 מיליון ש"ח ותפדו אותם רחמנא ליצלן, כן אני מעז לומר תפדו אותם (תסריט בדיוני אמרתי נכון?!), אתם תשלמו 35% מס.
ז"א ישארו לכם לאחר מס 975,000 ש"ח (חישבתי לפי 1.5 מיליון).
כעת נמשיך לדמיין שאנו מפצלים את הסכום הזה לשניים מוסיפים עוד טיפ טיפה…. ורוכשים 2 דירות של 1,000,000 ש"ח (במשכנתא של 50% כל אחת ל- 20 שנים)
שכל אחת מניבה 3500 ש"ח לחודש.
התוצאה בגיל 70 כשתצאו לפנסיה אתם תפגשו את הכסף שלכם בכמה דרכים:
1. תזרים מזומנים של 7000 ש"ח (נגמרו המשכנתאות)
1. תזרים מזומנים של 7000 ש"ח (נגמרו המשכנתאות)
2. הנכסים שלכם הם שלכם וכל אחד בשווי של 1,486,000 ש"ח, סה"כ: 2,972,000 ש"ח.[עליה ממוצעת של 2% לשנה בניכוי אינפלציה].
3. אם תרצו תעשו משכנתא הפוכה (אך זה לדיון אחר).
מצ"ב טבלת האקסל עם החישוב:
סיכום:
בשתי הדרכים הגעתם עם חסכון של 3 מיליון ש"ח ליום מותכם.
אך עם תסריט הפנסיה לא אתם ולא ילדיכם תפגשו את רוב הכסף הזה.
לעומת זאת, מי שהשכיל והשקיע השקעה סולידית בנדל"ן, לא רק שיפגוש את כל הכסף שלו אלא הוא גם יפגוש קצבה חודשית מינימאלית של 7000 ש"ח (לא הבאתי בחשבון עליית שכ"ד למשך 20 שנים). ויתרה מכך… הילדים שלו הם אלו שיפגשו את כל הכסף שנחסך ולא גופי פנסיה עלומים.
במקרה של פטירה מוקדמת, הרי שהמשכנתאות מכוסות בביטחי חיים של הנפטר, ולכן ברגע פטירתו כל הנכסים נקיים מכל שעבוד והיורשים (הילדים שלכם) מקבלים לא רק קפית שווי אדירה בנכסים, אלא גם תזרים מזומנים מלא כל חודש.
עוד כמה נקודות למחשבה:
- הפוסט מבצע חישובים נכון לגיל 45-47, שימו לב שאתם תמשיכו לעבוד עד גיל 70, משמע עדין תמשיכו להפריש לפנסיה ותצברו סכום נוסף של 1.5 מיליון בקירוב (בהנחה ותמשיכו בעבודה רציפה עם אותה משכורת).
- הנכסים נרכשו במימון משכנתא, משמע, את ההפרש רכישת הנכס (הגדלת הבעלות/EQUITY) הנה בחסות השכירות.
- לא הובאו בחשבון האפשרות של מינוף נוסף על הנכסים עם הזמן.
- לא הובא בחשבון מימוש נכס ברווח ורכישת נכסים אחרים במקומו
- לא הובאו בחשבון עלויות כגון: עו"ד מס רכישה, מיסוי שכירות לצורך הפשטות.
רשומה זו נכתבה בכדי לספק לכם חומר למחשבה "כתעודת ביטוח" ליורשים שלכם במקרה של פטירה חו"ח, האם תעדיפו להוריש לילדכם נכסים מניבים, או רק קצבת שארים עד לגיל 21?
הפוסט הינו כללי ביותר, עם הנחות פשטניות וכלליות ביותר ונועד רק להציג קו חשיבה מסויים.
וכמובן שאיני יועץ פנסיה ו/או יועץ השקעות.
אם הרשומה הזו הזיזה אצלכם משהו וגרמה לכם לחשוב קצת אחרת על כספי הפנסיה שלכם ואתם חושבים ללמוד ולהשקיע באלטרנטיבה בנוסף לפנסיה שלכם, תהליך הכשרת המשקיעים שלי נבנה בדיוק עבור אנשים כמוכם, אם בא לכם לשמוע פרטים נוספים השאירו פרטים בלינק.
2 מחשבות על “איך לא להפסיד את כספי הפנסיה שלכם?!”
הפוסט מעניין ונותן חומר למחשבה. תודה על ההשקעה. שתי הערות:
1. מהפוסט משתמע שממש פשוט לקנות שני נכסים בשווי X (חלפו מספר שנים כך שהמיליון הפך למיליון+Y). בפועל יש את מבחן כושר ההשתכרות שהבנק מבצע והתחשבות בכך שעלות החזר המשכנתא החודשית אינה חורגת מ-40% מנטו ההכנסה הפנויה. בשביל לקבל שתי משכנתאות של 2,750 ש"ח (= 5,500 ש"ח) ההכנסה הפנויה נטו צריכה להיות 13,750 ש"ח. לצורך הפשטות, נניח שבעקבות עליית ערך הנדל"ן (נניח 1.1 מש"ח?) וריבית המשכנתא (נניח 3,500 ש"ח?) מדובר על הכנסה פנויה נטו של 17,500 ש"ח. משפחה יכולה להיות שם, אולי גם רווקים. גרושים/ות למשל לא בהכרח.
2. לדעתי נכון יותר להשיג חישוב אמיתי שמתייחס לעלויות הנילוות וגם למס על השכירות (נניח 10% לפשטות החישוב). ז"א שבתחילת הדרך סביר להניח שנמצאים בתזרים שלילי. בעידן הנוכחי (בדגש על ריבית גבוהה ועל אף העלייה במחירי השכירות).
בקיצור, רוצה לומר, אפשר פוסט עדכני ל-2024? (אפרופו יצירתיות, אני בטוח שחשבת על משהו מעניין שמתאים לעידן הנוכחי.
,תודה על תגובתך.
כהערה כללית כל פוסט שנכתב בבלוג נכון ליום כתיבתו, עם הזמן דברים משתנים.
והבתייחסות לנקודות החשובות שהעלית:
1. זה לא משנה שנכסים שעלו אז מיליון היום עולים יותר.
יש גם היום נכסים שעולים מיליון (אלו שעלו אז מיליון פחות Y להגדרתך) תעבוד איתם.
לגבי מיסוי ושאר דברים שלא הבאתי בחישוב, ככלל ההערה הזו נכונה אבל:
א. אני זורק כאן רעיונות חשיבה ופעולה, חשוב להתאים ולתרגם אותם למציאות בפועל.
ב. כפי שלא הבתאי בחישוב מיסוי כזה או אחר לדוגמא מס רכישה חד פעמי או מיסוי על שכירות. גם לא הבאתי בפועל עליה ממיצעת של 60% בשכירות כל עשור עפ"י הלמ"ס. כך שלאורך זמן דווקא הבאתיי את החישוב לרעתי ולא לטובתי.
לגבי עניין המשכנתאות, גם כאן ההנחה שלך לא מדוייקת, כל דירה להשקעה שיש לך ההכנסות ממנה קרי השכירות מובאות במנין ההכנסות שלך. ככל ואתה עומד בהתחייבויות שלך הבנק איתךומעונין להלוות לך.
2. אני חושב שעניתי.
אבל ללא קשר, תעקוב גם אחרי ערוץ הטיקטוק שלי אני מביא שם הרבה דוגמאות עכשוויות.
ושוב תודה על הקריאה והתגובות החכמות