הידעתם שפנסיה זו קומבינה שהומצאה לפני 2000 שנה?

חטא הקומבינה של הפנסיה-

ברשומה זו אני רוצה להחזיר אותכם לנקודה בה הומצאה הפנסיה.
ההבנה של רגע מכונן זה תגרום לכם להבין, מדוע מטרת הפנסיה המקורית וגם היום מעולם לא היתה טובת החוסכים❗️

היסטוריה, תוכנית הפנסיה הראשונה-

קומבינת הפנסיה הראשונה נוסדה כבר בשנה ה- 13 לפני הספירה (לפני 2036 שנים) בזמן שלטונו של הקיסר אוגוסטוס קיסר ברומא.
תוכנית הפנסיה נוצרה בכדי לתגמל חיילים רומאים שלחמו בחזית, המימון לתוכנית זו הגיעה דרך מיסי ירושה שהאימפריה גבתה.

אז הרעיון לכאורה נחמד, אך השאלה שנשאלת היא:

האם באמת הפנסיות הללו שולמו והגיעו ליעדן?

התשובה הקצרה היא- במרבית המקרים לא!
ובואו נבין למה…

באותו הזמן משך השירות כחייל בלגיונות הרומאים היה כ- 20 שנים ועוד 5 שנות מילואים. ת'כלס זה 25 שנות שירות תחת שלטון שמחפש להרחיב את האמפריה מה שאומר שיש הרבה מלחמות ומסעות כיבוש בכל רחבי האמפריה.

בזמנו חיילים נלחמו פנים אל פנים ואחוזי התמותה היו גבוהים מאוד, זאת ועוד, באותה התקופה לא היו עדין חיסונים לטטנוס שפותחו רק לפני 100 שנים בקושי (החיסון לטטנוס פותח רק בשנות ה- 20 של המאה ה- 20), אז גם מניין המתים מבין הפצועים שהצליחו "לשרוד" את הקרבות היה מאוד גבוה, כתוצאה מפציעות וזיהומים.

החשיבה הכלכלית הראשונית והנכונה של הקיסר ויועציו היתה- שמלכתחילה רוב החיילים לא ישרדו כדי "להנות" מאותם תשלומי פנסיה, משמע לא יהיה מי שצריך לשלם לו. כך שיוצא כי ממש מהמחשבה הראשונית של הפנסיה, הבינו המייסדים, שרוב הכסף יישאר אצלהם.

נתקדם קצת בהיסטוריה, לזמנים "מודרנים" יותר-

השנה היא שנת 1881 לספירה אז הועלה רעיון הפנסיה בגרמניה, ובתמיכת הקיסר וליהלם הראשון  ששלח מכתב לפרלמנט הגרמני, חוקק החוק בשנת 1889 בו הגדירו את גיל הפנסיה כ- 70.

אבל הנה ממצא חשוב, גם כאן הפרלמנט הגרמני עשה קומבינה בעניין הפנסיה, מה הקומבינה?

באותה התקופה תוחלת החיים של הגרמני הממוצע היתה 45 שנים, ז"א מלכתחילה, הסיכוי של הזכאים להנות מהפנסיה היתה אפסית, מכיוון שהסיכוי להגיע לגיל זה היתה שואפת לאפס, רק בשנת 1916 כ- 27 שנים לאחר שהוכנס גיל הפנסיה לחוק, הורידו את הגיל ל- 65. לא שזה עזר להרבה אנשים, כי בתחילת המאה ה- 20 תוחלת החיים הממוצעת היתה 50 שנים, אז למרות התיקון הזה אנו עדין מבינים שהמגמה של הממשלות היתה לא להצטרך לשלם פנסיה, כי אנשים ימותו לפני….

רק באמצע המאה ה- 20 הגיע תוחלת החיים לגיל 65.

מסקנת ביניים:

עד לאמצע המאה ה- 20, ואומר סביבות 1950 תוכניות הפנסיה אמנם היו קיימות אך המבנה היה כזה, שהן הונדסו בצורה כזו שהן לא יצטרכו לשלם, כי לא יהיה למי לשלם (עקב התמותה).

ההיסטוריה מלמדת אותנו, כי תוכניות הפנסיה הן תוכניות שנולדו בעיקר כדי לגבות כסף, ע"י מיסים ממקורות אחרים כפי שצויין לעיל בדוגמאת מס הירושה שהונהג ברומא, כאשר סיפור המעטפת היה דאגה ללוחמים הזכאים, תוך ידיעה ברורה שהם לא יצטרכו לשלם כתוצאה מהשרידות הסטטיסטית הנמוכה של אותם לוחמים ששרתו כ- 25 שנים בצבא.

גם בדוגמאות מודרניות יותר כמו הדוגמא מגרמניה, הוגדר גיל הפרישה לפנסיה כגבוה בהרבה מזה של תוחלת החיים הממוצעת, מה ששוב מביא אותנו למסקנה שאנשים מתים לא זכאים לפנסיה ולכן הכסף מעולם לא כוון להיות משולם מלכתחילה.

היוצרות החלו להתהפך באמצע המאה ה- 20 כי אז התרחשו כמה דברים במקביל:

הדבר הראשון- תוחלת החיים עלתה ל- 65 ומעלה כתוצאה מתנאים סניטרים טובים יותר, רפואה מתקדמת יותר ועידן הפיתוחים של חיסונים ותרופות, פיתוח הטטנוס, פיתוח האינסולין לסכרת גם היה בסביבות 1920 וההזרקה ההיסטורית הראשונה של אינסולין לחולי סכרת היתה ב- 11 לינואר 1921, האינסולין בודד ע"י פרדריק בנטינג וצ'ארלס בסט.

הדבר השני- תפיסות סוציאליסטיות התחילו לתפוס תאוצה בעולם, וכך תמורת זה שמדינות הלאימו ושעבדו את רכושם של אזרחים רבים, ורבים עברו חינוך מחדש, המדינה בתמורה דאגה לכל "מחסורם". שזה קצת אירוני כי במדינות אלו, האזרחים חיו במחסור תמידי, אך "הממשלה דאגה" למעט שהיה להם (זוכרים את התורים ללחם של בריה"מ ואת ההרעבות בסין וקוריאה הצפונית?).

שני גורמים אלו הביאו בתורם למצב כפי שאנו מכירים ב- 70 השנים האחרונות בה הפנסיה התחילה להיות משולמת.

בנקודה זו אתם בטח אומרים לעצמכם:

"יופי, אז זה טוב תהיה לנו פנסיה"

אז זהו שלא!

מכיוון שכל תוכנית הפנסיה במהותה, היא מנגנון שתוכנן לא לשלם לזכאים, הרי שמה שקורה בכמעט ה- 70 שנים האחרונות, עומד בסתירה למנגנון זה.

ולכן מדינות כמו יוון לדוגמא אחת הסיבות שהן נפלו כלכלית היא שהפנסיות שם היו ניתנות להורשה, ולכן אזרחים רבים בחרו לא לעבוד ולא שילמו מיסים, לא היתה מוטיבציה אמיתית ליזמות והתפתחות, ניתן לראות אזה גם בארץ, הם התנהלות דור הביניים של הקיבוצים והקיבוצים שכשלו כתוצאה מגישה 'קומוניסטית' של עצלות בעבודה כל עוד יש אוכל על השולחן בחדר האוכל- אחת הבעיות החמורות של הקיבוצים היום הוא בעיית הפנסיות שהם חווים, על שנים של מדיניות וחשיבה סוציאליסטית.

היום אנו עדים לכך שמנגנון הפנסיה התקציבית, גורם לגרעונות כספיים עמוקים לממשלות וגופים ולכן מנגנונים אלו עוברים שינויים והתאמות, במדינת ישראל, הכניסו את הפנסיות החדשות מתחילת שנות ה- 2000 שמבוססות רק על מה שהחוסך צבר.

התפתחו שלל אנשי מקצוע סביב התחום עמו:

• משווקים פנסיונים– שמטרתם למכור לכם תוכניות פנסיה
• יועצים פנסיונים– שמטרתם לייעץ לכם על מגוון התוכניות והפוליסות- לפעמים גם לבלבל
• סוכני פנסיה– שהם אלו שעושים לכם את הפנסיות ושלל התוכניות האחרות
• גופי הפנסיה– שמתעשרים הן מהעמלות שהן גובות לאורך השנים והן בהשקעות כספים דרך מחלקות הנוסטרו שלהן.

כל הענין סביב הפנסיה פיתח סביבו מעגלים כלכליים המתפרנסים מענף כלכלי ושמו 'פנסיה' תעשיה המתפרנסת ומגלגלת טריליונים של דולרים מהמנגנון העקום הזה:

שנולד בחטא, שרד בחטא ואט אט… עובר התאמות בחטא, בכדי שהחוסך יהיה הראשון ששם שם כסף, אבל כנראה האחרון שיהנה ממנו אם בכלל.

את הפנסיה היום מנסים לשווק לנו כתוכנית בעלת יתרונות מרובים, אך כמו שראינו ולמדנו מההיסטוריה, כל ההסברים, כל הסיבות הן לא יותר מנייר עטיפה שמטרתו להסתיר את הכוונה האמיתית של תכוניות אלו.

כפועל יוצא המציאות מראה לנו ש….

1. לא תראו אנשים שהתעשרו מהפנסיה והפכו מיליונרים, למרות שחסכו כל חייהם.
2. למנגנון הפנסיה אין מנגנון הורשה כמו באפיקים אחרים לדורות, אין העברת הון בין דורית מובנית.
3. על הפנסיה אתם משלמים עמלות ניהול, גם אחרי שיצאתם לגיל הפנסיה עד יום מותכם.
4. זה מנגנון שנועד לגרום לכם לחסוך ולאכול את החסכונות הללו עד יום מותכם (פגיעה במנגנון ההורשה תוך הקטנת הקרן).

כותב שורות אלו אמנם מחזיק בדעה משוחדת ובפוזיציה ברורה כי השקעות בנדל"ן עדיפות על השקעה בפנסיה, בדיוק משלל סיבות אחרות שהן:

1. "המעביד מפריש"– אחת הטענות של המשווקים היא שהם אומרים המעביד מפריש לך, זה בטל בשישים לעומת השקעה בנכסים, שם השוכר משלם את ההתחייבויות שלכם, או אם תרצו "השוכר מפריש" עבורכם.
2. ביטוח חיים ואכ"ע– גם כאן זו טענה שנטענת שיש בפנסיה, אך ברכישה של נכס אתם גם מגובים בביטוח חיים וגם יכולים להרחיב לכיסוי אכ"ע.
3. התחייבויות– בפנסיה כל התחייבות או הלוואה שנלקחו, יגרעו מהיתרה שנותרה, או יכוסו הרבה לפני שתגיעו לכך, בדירה בעת פטירה כל ההתחיבוות שלכם מכוסות ע"י ביטוח החיים למשכנתה.
4. קצבה– בפנסיה הקצבה היא רק לחוסך ואם נשאר משהו לאחר פטירתו היתרה שנותרה עוברת ליורשים, אם אין יתרה היורשים לא מקבלים דבר. בדירות אתם מקבלים את כל החבילה: גם דירה נקיה מהתחייבויות בשווי הנטו שלה לפי השווי שוק + הכנסות מלאות משכירות (קצבה גם לאחר מוות המוריש).
5. קריאת הרחבה– לאלו המעוניינים במימוש הפנסיה ניתן להכנס למאמר הזה: איך לא להפסיד את כספי הפנסיה שלכם.

מה אומר על כך סוכן ביטוח אמיץ מאוד (אך בעילום שם)?-

מצטט את דבריו לכאן ושימו למשפט הרצק האחרון והסתמי לכאורה, עד כמה הוא בעל משמעות חזקה:

"קרנות הפנסיה, לא נועדו לטובת הפנסיה של הציבור, כדי שיהיה להם כסף לפנסיה.

זה נועד כדי שלמדינה יהיה מאגר של מזומנים כדי לקחת ממנו כסף בעת הצורך, כמו למשל לשלם כספים לעסקים שנסגרו בתקופת הקורונה.

.

זו הסיבה שהאוצר מנהל את כספי החוסכים מלמעלה, מעל ראשי קרנות הפנסיה, ממנה את המנכלים ולאחרונה החליט שהוא מעוניין למנות את האנשים שלו לוועדת ההשקעות בחברות הביטוח, כי בעלי מניות מסוכנים יותר מעובדי מדינה פרזיטים עם מוח חלול.

סיכום:

כל מי שבוחר לא להעמיק במסרים שלי, יגיד בקלות שאני נגד תוכניות הפנסיה, אך לא כך הדבר. אני בעד תוכנית הפנסיה אך ורק בתנאי אחד, שהיא למעשה ה- תוכנית ב' שלכם, היא הבונוס, היא האקסטרא בנוסף לדברים ומקורות הכנסה שיש לכם.

אם מקורות הכנסה נוספים לא קיימים אצלכם, או שאינכם מטפחים כאלו לגיל הפנסיה, הרי שתמצאו את עצמכם בפני שוקת שבורה בגילאי 67-70, לא לא גילאי 65-67 מהסיבה הפשוטה שהחישובים האקטוארים היום מהווים בעיה לכשלעצמם ולכן צפוי כי גילאי הפנסיה יעלו עוד ועוד ככל שתוחלת החיים תגדל, וזה שוב מחזיר אותנו לכוונה האמיתית של אי רצון לשלם לזכאים, כפי שראינו לכל אורך שנות ההיסטוריה.

התשובה שלכם ושלכן לבעיה מובנית זו צריכה להיות רק אחת, להתחיל ולהשקיע, לבחור אפיק השקעה, ללמוד בצורה יסודית ולפעול ולהשקיע למען עתידכם הפיננסי.

הדרך בה אני בחרתי עבורי ועבור ילדי הינה דרך השקעות בנדל"ן, הצורה ללמוד אותה יכולה להיות דרכי ובעזרתי בתהליך הכשרת המשקיעים שלי.

אהבתם את המאמר? תפרגנו לחברים שלכם ושלחו להם.