בהמשך להחלטתי לעזור לכם להתנהל בצורה פיננסית נכונה יותר, אני מפרט כאן מספר פעולות אשר יסייעו לכם, להפוך את משק הבית שלכם לעסק מצליח, ויאפשר לכם להיות במאזן חיובי מדי חודש. אני חייב להדגיש כי זהו תהליך הדרגתי, אל תצפו לשינויים מידיים, אולם אם תקפידו להתנהל בצורה עקבית מדי חודש בחודשו, אתם תראו כי השינויים בחשבון הבנק שלכם ימהרו להגיע.
להלן מספר פעולות והתנהגויות אשר אני ממליץ לכם לאמץ, אם זה עבד עבורי, אין סיבה שזה לא יעבוד עבורכם.
1. ניהול פנקס הוצאות/הנכסות- מאחורי כל עסק רווחי יש ניהול חשבונות יעיל. מטרת ניהול החשבונות הוא להבין כמה הוצאות יש, כמה הכנסות יש וכיצד מורידים בהוצאות ומעלים בהכנסות. ככל שההפרש בין ההוצאות להכנסות יגדל לטובת ההכנסות, כך מצבכם ייטב. רוב משקי הבית לא מנהלים דו"ח חודשי של הוצאות/הכנסות ולכן אין להם כל בקרה על המתרחש במאזן הכלכלי החודשי שלהם. נהלו טבלה או לחילופין קובץ אקסל בו ההוצאות מרוכזות בעמודה נפרדת מעמודת ההוצאות. בסוף כל חודש נסו להבין היכן ההוצאות הגדולות שלכם וחישבו כיצד תקטינו אותם עד לדו"ח החודש הבא. אתם חייבם לראות את המספרים בעיניים לכן אני מוצא כי ניהול דו"ח שכזה הינו מחוייב המציאות לאלו הרוצים לשפר את מאזנם החודשי. חובה עליכם להפריד בין עמודות ההוצאות/הכנסות, אל תשלבו בין השניים, ההפרדה חייבת להיעשות.
2. הקדמת הכנסות ודחיית הוצאות- בעיקרון מדי חודש ישנם שני תאריכים קריטיים עבור מאזנכם החודשי. הראשון, יום קבלת המשכורות שלכם. השני, היום בו יש ירידה וגביה של כרטיסי האשראי שלכם. כנסו לבנק שלכם ובקשו להרחיק ככל האפשר את יום הגביה דרך כרטיסי האשראי שלכם. דבר זה ייאפשר לאלו מכם המצויים במשיכת יתר, להיות פחות ימים בחודש במצב של משיכת יתר ולכן תחוייבו בפחות ריבית על החריגה. כך מתנהל עסק רווחי, עסק רווחי דואג לקבל תשלום מוקדם ולשלם לספקים כמה שיותר מאוחר, בצורה כזו הכסף נשאר בידיים שלכם לאורך זמן רב יותר.
3. כרטיסי אשראי מול כסף מזומן- כאן אתם חייבים לגלות אחריות ומשמעת עצמית. הימנעו ממשיכות מזומן דרך מכונות הכספומט, כל משיכה שכזו גוררת עמלת שורה, כל עמלת שורה זה כסף שאתם משלמים לבנק. כמו-כן הקפידו שלא למשוך כספים שלא בבנקים, כל משיכה במקום ציבורי בחנויות נוחות או בתחנות דלק גוררת עמלות גבוהות יותר, המצטברות להרבה כסף. במידה ואתם אכן עובדים הרבה במזומן נסו לצמצם את המשיכות שלכם למשיכות בודדות של סכומים גבוהים, משיכה של 500 ש"ח גוררת תשלום עמלה יחידה, משיכה של 5 פעמים 100 ש"ח גוררת חמש עמלות, מצב זה מחייב אתכם להיות בעלי משמעת עצמית לגבי הכסף המצוי בארנקכם. צמצמו את השימוש במזומן השתמשו בכרטיסי אשראי בקניות, עבור כרטיס האשראי אתם משלמים רק עמלה יחידה עבור כל החודש, ולא עבור כל משיכה לעומת הכספומט- היו אחראים בשימוש בכרטיס.
4. לא נכנסים למינוס- זה אמור להיות כלל ברזל אצלכם. לא נכנסים למינוס!!! אם אין כסף, אז מצמצמים ולא קונים, קונים פחות, וקונים רק מה שהכרחי. זהו חוק שקשה לעמוד בו, אבל אם לא תשימו לב ותשברו אותו לא תצאו ממעגל משיכת היתר שלכם. חוק זה צריך להיות לכם כדרך חיים.
5. לפתוח את הפק"מ כדי לכסות את המינוס- ישנו הרגל לא הגיוני ולא ראציונאלי בעליל אשר אנשים רבים נופלים בו. אנשים רבים מצד אחד חוסכים כל חודש לפק"מ בעוד והם מצויים במינוס בעו"ש. זה מצב לא הגיוני כלכלית!!! על פק"מ אתם מקבלים ריבית נמוכה, ולאחר שתממשו את הפק"מ גם תשלמו 25% מס על הרווח, הריבית על המינוס בעו"ש, היא יותר מכפולה מאשר הריבית שאתם מקבלים עבור הפק"מ. אל תהיו טיפשים, אם אתם במינוס, שברו את הפק"מ שלכם. אתם נהנים לחפור לעצמכם בור עמוק יותר?
6. נצלו את התחרות, התמקחו על העמלות- מתברר כי הבנקים מתנהלים כמו שוק ולפי שיטת 'מצליח'. הם גובים מכם עמלות, כל עוד לא תאמרו כלום הם ימשיכו לגבות. אולם ברגע שתעשו סיבוב בנקים ותציעו להעביר את חשבונכם, תראו איזה יופי, הפלא ופלא איך העמלות יורדות. איספו עמלות אלו ובקשו מהבנק שלכם להוריד ו/או להשוות אותן. אם הבנק מסרב עברו לבנק אחר שהציע לכם את העמלות הטובות והנמוכות ביותר.
7. מחזור משכנתאות- להרבה בתי אב בישראל יש משכנתא בעבור דירת מגוריהם. לרוב אנשים מתעסקים עם משכנתא פעם או פעמיים בחייהם. היו מודעים כי השוק משתנה ועימו הריביות על המשכנתאות. שמרו על הדופק ובידקו האם אתם יכולים להוזיל את תשלומי המשכנתא ע"י מיחזור והורדת הריבית. היום זו תקופה טובה לבצע זאת, מי שלא מיחזר משכנתא ב- 5 שנים האחרונות, ישן בעמידה!!!
8. הגדלת המשכנתא במקום הלוואות- בתי אב רבים, חיים מהלוואה להלוואה. הם לווים סכום מהבנק לכמה שנים (2-3) ומחזירים אותה. הריבית על הלוואות אלו גבוהות משמעותית מהריביות על משכנתאות. לכן אם יש ברשותכם דירה תשקלו להגדיל את המשכנתא עליה. משכנתא זו ההלוואה הזולה ביותר בשוק, עדיף להגדיל משכנתא מאשר לקחת הלוואות, זה עולה לכם פחות, משמע אתם חוסכים יותר.
9. כסף זול- נצלו את האפשרויות שלכם לכסף זול. כיום יש תחרות רבה בין הבנקים חלקם מחלקים הלוואת בתנאים מעולים (ללא הצמדה וללא ריבית= כסף בחינם), שקלו לקחת את ההלוואות הללו ולהפנות אותם לאפיקים יעילים יותר. מספיק שתקחו הלוואה כזו ותשימו אותה בתוכנית חסכון לכל התקופה, אתם כבר ברווח.
10. הסלולארי עולה לכם פחות- כיום עם כניסה של מפעילות סלולאר חדשות, נצלו את התחרות והוזילו את החבילות שלכם. נכון זו טרחה לגשת ולהחליף מפעיל סלולארי, אבל זכרו זה עולה לכם פחות, ניתן להוזיל ברמות של 100 ש"ח ויותר למנוי בחודש.
11. תתמקחו- כשאתם יוצאים לטיול בחו"ל אתם מתמקחים עם כל מי שזז, ואם הוא לא זז אתם בועטים בו שיזוז ואז מתמקחים איתו. אז למה רק בחו"ל? תתמקחו בכל מקום בארץ שאתם רוכשים, הסיכוי שתקבלו הורדה במחיר גבוהה מאוד. אם לא תבקשו ולא תתמקחו, לא תחסכו!
12. לא לשדרג- יש כיום הרבה נותני שרות שרודפים אחרי הארנק שלכם, חברות סלולאר, חברות הכבלים ועוד נותני שרות. רובם מוצאים את דרכם אליכם ומציעים לכם לעבור ולשדרג, אל תתפתו ל- "מתנות" ו- "שדרוגים". פעלו לפי כלל פשוט, אם זה לא יותר זול…לא עוברים. ערוץ יותר ערוץ פחות, זו לא הסיבה הראויה לעבור לחברה אחרת…
13. איחוד חשבונות- אם אתם זוג נשוי, אחדו חשבונות בנקים, רק פעולה זו לבדה מורידה לכם כמחצית מהעמלות הנגבות בחשבונות שלכם מדי חודש.
14. שרות עצמי- מתדלקים…..אז רק בשרות עצמי, זה עולה פחות, אתם כבר חוסכים.
15. אתרו טעויות- להרבה נותני שרות וגם בנקים יש נטיה לטעות לטובתם. אתם מחוייבים לבצע מעקבים ולדאוג שמה ששלכם יישאר אצלכם. דרשו לקבל בחזרה כל עמלה או אגרה מיותרת שנגבתה מכם.
עוד טיפים בהמשך….
נסו ותהנו, תראו כי תוך תקופה של חצי שנה לערך מצבכם הפיננסי השתפר.
הערה: חלקכם מחייכים בזוית פניכם וחושבים "מה החוכמה"? אם לא תבצעו, לא תבינו באמת מהי החוכמה בתהליך זה.
