מהו הדבר הכי חשוב אבל הכי משעמם בעולם?
ניחשתם נכון, פנסיות.
מה דעתכם על שיעור היסטוריה קצר ופופוליסטי?
ידעתם שהפנסיות הומצאו אי שם ממש בתחילת הספירה ע"י אוגוסטוס קיסר, כבר אז הפנסיה היתה סוג של קומבינה.
למה קומבינה?
בצבא הרומאי חיילים היו משרתים 16 שנים + 4 שנים נוספות כחיילי מילואים. בכדי שאנשים יהיו חיילים טובים, היה צריך להבטיח להם עתיד טוב, לכן אוגוסטוס קיסר הקים את תוכנית הפנסיה, תוכנית התשלומים שכל חייל שמסיים את שרותו למדינה, ישולמו לו כספים לאחר שיפרוש בכדי שיוכל לחיות בכבוד.
אבל אוגוסטוס ידע משהו, שאין בעיה להבטיח הבטחות, שלא יצטרך לקיים, כי רוב הסיכויים שלא יהיה למי לקיים אותן.
האימפריה הרומית היתה אחת האמפריות הגדולות שהאנושות ידעה, ומוקף כך, ההיסטוריה שלה רצופה במלחמות בריבוי חזיתות במקומות שונים מאוד גיאוגרפית, מה שאומר שצריך הרבה מאוד חיילים, בתקופה ההיא נלחמו בחרבות ורומחים,צבא כנגד צבא פנים מול פנים, תחשבו לבד, מה היו סיכויי ההשרדות של חייל שכזה לשרוד 20 שנים של מלחמות רצופות לכל המרחב הגיאוגרפי של האמפריה?
אוגוסטוס ידע, שרוב החיילים סביר שלא ישרדו, לכן ממילא לא יאלץ לשלם להם את הפנסיה שהובטחה להם.
עם זאת, מאז ועד היום, הפנסיה שיועדה מההתחלה למעמד הלוחמים, השתרשה והתקבעה עם ההיסטוריה במגוון תחומים.
לפני זמן מה פרסמתי פוסט על איך לא להפסיד את כספי הפנסיה שלכם והצעתי דרך חשיבה קצת שונה על כספי הפנסיה שלכם.
כמובן שהפוסט הזה משך אש, מצד יועצים פנסיונים כאלו ואחרים, שלקחו פוסט רעיוני והחלו מדקדקים בציציות ולהסביר עד כמה אני טועה, עד כמה אני מפספס, עד כמה אני מסלף.
הטענה שלי היא מאוד פשוטה- שאין מה לנהל דיון, מי שחושב שתהיה לו פנסיה, מי שסומך על הפנסיה, שימשיך בדרכו לא חייבים להסכים.
ועם זאת ראיתי לנכון כן לקרוא קצת יותר לעומק ולהציג לכם נתונים לגבי הפנסיות שלכם, שלנו [בעצם שלכם, לי אין להזכירכם].
מה אנו למדים מסקר הפנסיות שנעשה ב- 2016?
בשנת 2016 ח"כ דאז זהבה גלאון, הזמינה סקר פרטי בנושא הפנסיות של כולכם והנה כמה דברים מעניינים שעולים לנו מהסקר הזה, אתם יושבים? תשבו…. תשבו…
הסקר של זהבה גלאון, הציג שהפנסיה הממוצאת עומדת על סביבות 5300 ש"ח.
מה מראים התונים מהלמ"ס מהסקר החברתי שלהם?
ל- 61% אין פנסיה ז"א רק ל- 39% יש הסדרי פנסיה.
32% מקבלים קצבאות הנמוכות מ- 4000 ש"ח
54% ההכנסות מאפשרות לחיות בכבוד במידה מועטה או בכלל לא!
30% מקבלים פחות מ- 50% מהשכר האחרון שלהם בנטו.
רק 45% מקבלים בין 50-70% משכרם האחרון (כנראה תקציביות ויוצאי צבא)
אז נכן שהנתונים הללו הם מבוססי סטטיסטיקה ואתם בטח תגידו לעצמכם "אני מסודר", וואלה אתם כל כך בטוחים שאתם מסודרים?
אבל בואו נדבר על עוד כמה דברים שלא כל כך אוהבים לדבר איתנו, מה קורה עם היורשים שלנו בכל הנוגע לכספי הפנסיה?
אז ניגשתי לכמה יועצים פנסיונים ושאלתי אותם מספר שאלות:
- חוסך נפטר לפני גיל פנסיה, מה קורה לבן זוג? מה קורה לילדים לפני גיל 21 ואחרי גיל 21?
אפשרות ראשונה- בת זוגו של הנפטר בחיים
במקרה כזה בת הזוג תקבל 60% מהשכר הקובע לפנסיה. ילדים עד גיל 21 יקבלו עד 40% מהשכר הקובע לפנסיה. ילדים אחרי גיל 21 לא יקבלו כלום במידה ובת הזוג של הנפטר מקבלת פנסיית שארים.
אפשרות שניה- בת זוגו של הנפטר לא בחיים
במקרה כזה הילדים אמורים לקבל את כל 100% של הקיצבה.
- חוסך שיצא לפנסיה נפטר, הבן.ת זוג מקבל 60% והילדים כל השאר עד גיל 21. מה קורה ליתרת הכספים הצבורים שנשארו לקרן של בן זוג הראשון, ולכספים הצבורים בקרן של בן זוג השני שנפטר בהמשך? למי זה עובר?
אופציה א – מסלול עם תקופת הבטחה לקיצבה
במקרה זה אם המבוטח נפטר לפני סיום תקופת ההבטחה, אז המוטבים של הפוליסה, בדרך כלל היורשים החוקיים, יקבלו את היתרה שנותרה בקופת החיסכון בסכום חד פעמי בלי קשר לגיל שלהם, יכולים להיות מעל גיל 21.
אופציה ב – מסלול ללא הבטחה לקיצבה
במקרה כזה מקבל החוסך עם יציאתו לגמלאות את הקיצבה הגבוהה ביותר האפשרית. במקרה של פטירה סכום הכסף שנצבר נשאר בקרן הפנסיה ומופנה לטובת שאר העמיתים בקרן החיסכון.
פנסיה היא כלי של חסכון עבור האנשים הפרטיים, עם זאת, חשוב להבין שהחישובים שלרוב רואים באקסלים אינם מייצגים את המציאות. לדוגמא: בכל מיני סימולציות ניתן לראות שאדם יכול להגיע לפנסיה מאוד גבוהה של כמה מיליונים, אם התחיל לעבוד בגיל מוקדם לדוגמא בגיל 25-26 ועד לגיל הפנסיה 67.
המנגנון של הריבית דריבית אמור לעבוד עבורו.
אך במציאות רק מעטים מגיעים לפנסיות גבוהות, למה?…
מה זה יחס/שעור התחלופה?
הנה נתון מעניין שלא כל כך אוהבים לדבר עליו, יחס התחלופה מדבר על היחס בין הקצבה שאדם יקבל בפנסיה ביחס למשכורת נטו האחרונה שלו.
הופה…. כאן הסיפור מתחיל להיות מענין…
אז מה הלמ"ס מצא לגבי שיעור התחלופה?
אצל הגברים יחס התחלופה עומד על 38% ואצל הנשים יחס התחלופה עומד על 31%.
כדי להבין מה זה אומר, בואו נדבר במספרים, אם המשכורת האחרונה של גבר/אישה היתה 10,000 ש"ח, יחס התחלופה אומר שגבר יקבל קצבה של 3800 ש"ח על כל 10,000 ש"ח של משכורת ונשים יקבלו 3100 ש"ח על כל 10,000 ש"ח של משכורת [כמובן שמדובר כאן על ממוצע, אני בטוח שאתם מיליונרים לכן זה לא מדאיג אתכם].
נשאלת השאלה, מדוע בסימולציות נראה כי לחוסכים יש מיליונים, והקצבאות אמורות להיות גבוהות, מדוע שיעור התחלופה כזה נמוך, לכאורה יש סתירה בין שני נתונים אלו.
הסיבה טמונה במילים רצף הפקדה, כל האקסלים מתבססים על ההנחה של רצף הפקדה.
כיום בעולם המודרני, שוק העבודה הוא מאוד מאוד משתנה ונזיל, אין קביעות ואנשים לא חוששים להחליף מקומות עבודה, החלפת מקומות עבודה נעשית בנקודות זמן שונות בחיים, כשאנחנו צעירים, יש לנו צרכים מסויימים וכשאנו בעלי משפחה ומחליפים מקום עבודה יש לנו צרכים אחרים.
בדרך כלל בהחלפות עבודה אנו פוגשים את הצרכים הללו, כשאנחנו צעירים אנו רוצים לצאת לחופשה או לשדרג רכב, אז אנו פודים את הפיצויים שלנו.
כשאנו מבוגרים יותר ומחליפים מקומות עבודה הצרכים משתנים ויכולים להיות שדרוג של דירה או שיפוץ דירת המגורים, אולי בר מצווה לילד או חתונה, ואז גם כאן נפדים הפיצויים.
המציאות מראה לנו כי החוסך הממוצע, לא מצליח לשמור על רצף הפקדה ולכן פודה את הפיצויים שלו מדי פעם לאורך הדרך וזו הסיבה מדוע שיעור התחלופה מציאותי יותר מאשר הסימולציות שמראות לנו את יתרונות הפנסיה.
הפנסיה יכולה להיות רלונטית עבורכם כחוסכים, רק בתנאי, שאתם שומרים על רצף הפקדה ולא נוגעים בפיצויים שלכם עד היציאה לפנסיה, רק מיעוט אנשים כנראה מסוגל לכך, כי צרכי החיים חזקים לרוב מאיתנו והמחשבה לטווח רחוק כמו גיל פנסיה לא תמיד בנמצא.
האם אני ממליץ באופן גורף לפדות את הפנסיה ולהשקיע בנדל"ן?
לא!
אז מה אני כן ממליץ?
אני ממליץ שכל אחד ואחת מכם יעשו לעצמם את החושבים וינסו להבין עד כמה הם באמת ממושמעים, עד כמה הם באמת יצברו את הפנסיה אשר ממנה באמת יוכלו לחיות בכבוד. הנתונים מראים לנו כי הרוב לא מצליחים להגיע לקצבאות שניתן להתקיים מהן, וכאן הפתרון של פדיון והשקעה בנדל"ן יכולים לתת מענה.
רק בתנאי שאתם.ן יודעים מה אתם עושים ומשקיעים בחוכמה.
היתרון הנוסף של השקעה בנדל"ן, היא שנכסים ניתן להעביר לנכדים ולנינים, פנסיה, במקרה הטוב נעצרת אצל השארים, כפי שראיתם בתרשימים למעלה, ובמקרה הרע נבלעת בקרן לטובת שאר העמיתים.
כך או כך, אתם מבינים שכדאי לכם לבחון ולצרף השקעות נדל"ן כחלק מתוכנית הפנסיה שלכם והעברת ההון הבין דורי לילדיכם ונכדיכם, וכדי לבצע זאת, חשוב להתחיל וללמוד את הנושא בצורה מעמיקה בתהליך הכשרת המשקיעים בכדי שתאפשרו לעצמכם לרכוש ולהשקיע בנדל"ן.
