תוכנית ליצירת הכנסה פאסיבית – מבוא

הקדמה מאת 'נדלניסט בדרכים'-

את המאמר הראשון בחלק זה של האתר בחרתי, מפאת כלליותו ונגיעתו לכיסו של כל אחד מאיתנו. מאמר זה פרי עטו של: אלון זמיר, בעל תואר MBA במנהל עסקים, המתמחה במימון, פותח צהר חשוב לקרוא ומדגיש את החשיבות של תכנון פיננסי נכון ומחשבה קדימה בעודנו צועדים על ציר הזמן לעבר העתיד הממתין לנו. המאמר מבהיר לקורא את החשיבות שבתכנון פיננסי נכון והיתרון והכח הטמון בהכנסות הפאסיביות שכל אחד מאיתנו יוכל לייצר במהלך חייו.

תוכנית ליצירת הכנסה פאסיבית – מבוא

מאת:  אלון זמיר MBA במנהל עסקים

כיום אנו חיים בעידן שבו הביטחון התעסוקתי הולך ויורד, למרות חוק פנסיה חובה כל החישובים מראים שאין סיכוי כמעט שהפנסיה תספיק לנו, מחירי הדירות, השכירויות, החשמל, המים והדלק מתייקרים הרבה יותר מהר ממוצרים ושירותים אחרים, השכר עולה במקרה הטוב ביותר פעם בשנה אך ההתייקרויות מתרחשות בתדירות גבוהה. הלמ"ס מפרסם מדדים הנמוכים בהרבה מהמציאות ומשתמש בשיטות חישוב יצירתיות כדי להגיע לתוצאות שנמוכות משמעותית מהמדדים בפועל וכל הסיבות האלה גורמות לכך שנעשה יותר ויותר קשה עם הזמן לשמור על רמת החיים, שלא לדבר על להעלות אותה בהדרגה. למרות כל זה מדובר במצב פתיר ואת הפתרון אפרט בהמשך.

כפי שרובכם יודעים, כדי לקנות עכשיו דבר מה שאין לנו מספיק כסף כדי לשלם עליו עכשיו צריך לקחת הלוואה או לחלק לתשלומים, בשני המקרים משלמים ריבית, מה שגורם לכך שלאורך זמן כל פעולה כזו מקטינה את כוח הקניה שלנו וגורמת לנו לפתח תלות בהלוואות ותשלומים. חלקכם סבורים שחלוקה לתשלומים לא נושאת ריבית אך זו שגיאה. גם אם לא כתובה לכם ריבית על עסקת תשלומים ספציפית בכרטיס האשראי. כל עסקה שמוצעת לכם בתשלומים תוכלו להוזיל אם תציעו לשלם במזומן (או בתשלום אחד) ותתמקחו היטב.

 ברוב המקרים לא משתלם לקחת הלוואה כלל, מסיבות שפורטו בפסקה הקודמת, אך יש מקרים שבהם הלוואה יכולה להשתלם, כמו למשל מינוף עסק ומינוף נכס מניב, אך זה רק בתנאי שהתשואה על שוויו של העסק או על שוויו של הנכס המניב גבוהה מהריבית על ההלוואה (משכנתא היא הלוואה כמו כל הלוואה אחרת, היא רק ארוכה יותר בדרך כלל ומשעבדת את הנכס או הדירה או העסק), בנוסף יש לדאוג לכך שהרווחים מהעסק או מהנכס המניב יהיו גבוהים בממוצע מהחזרי ההלוואה כי אחרת תקטן ההכנסה הפנויה ונאלץ לרדת ברמת החיים לתקופה ממושכת מתוך אילוץ וללא יכולת לפצות על כך.

 יש הטוענים שמשתלם לקחת משכנתא על דירה למגורים (בניגוד לדירה להשקעה, המהווה נכס מניב)  כי לטענתם שכירות עולה כמו משכנתא ובסוף התקופה יש לרוכש דירה משלו ולעומת זאת בשכירות הוא נשאר בסוף בלי כסף ובלי דירה משלו. ייתכן מצב כזה אך ורק כאשר הריבית המשוקללת (כולל הצמדות אם יש) על המשכנתא נמוכה מתשואת ההשכרה ברוטו של הדירה למגורים (אם היו בוחרים לשכור אותה במקום לקנות), זהו מצב נדיר שמתקיים כמעט רק עבור דירות קטנות (שמתאימות לבודדים או לזוגות ללא ילדים בלבד) בפריפריה וגם לא עבור כל הדירות מסוג זה. עבור רוב הדירות בארץ זה לא המצב.

 כדי להצליח למרות הכול להגיע לביטחון כלכלי עליכם ליצור לעצמכם הכנסה פאסיבית באמצעות חיסכון והשקעה החל מהמשכורת הראשונה שאתם מקבלים בחייכם (זהו המצב האידיאלי) אך גם אם לא עשיתם זאת מוטב להתחיל מאוחר יותר מאשר אף פעם (אמנם אם תתחילו מאוחר יותר לא תגיעו לאותה הכנסה פאסיבית שהייתם מגיעים אליה אם הייתם מתחילים מהמשכורת הראשונה, אך בכל זאת תגיעו להכנסה פאסיבית שתאפשר לכם ביטחון כלכלי מסוים בתקופות אבטלה או אם תיאלצו מסיבה כלשהי לצאת לפרישה מוקדמת), ההכנסה הפאסיבית שתיצרו לעצמכם עלולה להיות הגורם המכריע אם תפלו לעוני במהלך חייכם או לא. ככל שתהיה לכם יותר הכנסה פאסיבית תהיו תלויים פחות בהכנסה מעבודה וכך גם רמות המתח בחייכם ויהיה לכם הרבה פחות סיכוי ליפול לעוני.

 הכנסה פאסיבית ניתן להשיג בדרכים רבות, חלקן פורטו באתר זה, את חלקן אתם מכירים ממקורות אחרים ועל אחרות תוכלו לחשוב אם תהיו יצירתיים. במאמר זה אתמקד בשתי דרכים ליצירת הכנסה פאסיבית, השקעה בשוק ההון והשקעה בנדל"ן מניב.

 מאחר ושנות עבודתנו אמורות להיות מגיל 21 עד גיל 67 לגברים או מגיל 20 עד גיל 62 לנשים ברוב המקרים (יש יוצאי דופן שלא אפרט כי אני בטוח שכולם יודעים באיזה מקרים מדובר) עלינו לשאוף שבין גיל 21 ל62 נצליח להגיע להכנסה פאסיבית שנתית בגובה 100% מההכנסה השנתית הגבוהה ביותר ממשכורת במהלך הקריירה שלנו.

 המתווה המוצע לצורך השגת המטרה הוא כזה שינצל את העובדה שבשנות עבודתנו הראשונות רובנו לא במצב שאנו צריכים לפרנס משפחה, גם אם יש לנו זוגיות עדיין אין לנו ילדים, אנו בריאים וחזקים ומסוגלים לעבוד קשה יותר מכפי שאנו מסוגלים כאשר אנו מבוגרים יותר ואנו גם גמישים יותר כלכלית מכיוון שהנטל הכלכלי עלינו בשנים אלה קטן יותר מאשר בזמן שאנו מבוגרים יותר, בעלי משפחות והופכים למקובעים יותר במבנה ההוצאות שלנו ואנו גם פחות גמישים בגלל הרגלים שבנינו לעצמנו בשנות עבודתנו הראשונות, לכן אם נבנה לעצמנו הרגלים נכונים בשנות עבודתנו הראשונות הדבר יועיל לנו גם בשלבים מאוחרים יותר.

 להלן המתווה הכללי:

 עד גיל 25 להגיע להכנסה פאסיבית בגובה 10% מההכנסה מעבודה.

עד גיל 30 להגיע ל22%

עד גיל 35 להגיע ל35%

עד גיל 40 להגיע ל47%

עד גיל 45 להגיע ל59%

עד גיל 50 להגיע ל71%

עד גיל 55 להגיע ל83%

עד גיל 60 להגיע ל96%

עד גיל הפרישה להגיע ל100%.

למאמר ההמשך תוכנית ליצירת הכנסה פאסיבית – ההצעה.