בשנים האחרונות אני כותב ומזהיר כמעט מעל לכל במה אפשרית את הבעיה הגדולה שממתינה לרוב אזרחי המדינה, הבעיה הזו הינה הפנסיות. אותו חסכון שכל שכיר וכמעט כל עצמאי מפריש מדי חודש לקרן הפנסיה תוך תקווה שהיא תשמש אותם בצורה של קצבה חודשית, בימים בהם כבר יפרשו ממעגל העבודה.
חלקים גדולים באוכלוסיה אינם מבינים כיצד מנגנון הפנסיה עובד, חלקים עוד יותר גדולים בכלל לא מקדישים חשיבה לנושא ממגוון סיבות, הרי למי יש זמן להקדיש מחשבה למשהו שאולי יהיה בעוד 20-30 שנים, בזמן שמנסים לגמור את החודש וחיים ממחודש לחודש.
בימים האחרונים ומבלי שידעתם, הפנסיה של כולם, חטפה זעזוע רציני, הצורה בה המדינה "מגבה" את הפנסיות הללו פשוט השתנתה, יציגו לכם את המהלך כמשהו שנעשה לטובתכם כמובן, ובמקביך יסמכו על כך שאתם לא ממש מבינים מהו השינוי.
אני לא רוצה להיכנס למהות ולדקויות של השינויים הללו, מכמה טעמים:
- אני לא יועץ פנסיוני.
- אני לא מאמין במוצר הפנסיה [מי שעוקב אחרי מכיר את הדעה הזו שלי].
- איני מכיר את כל בדקויות ותתי הסעיפים השונים.
למרות כל המוזכר לעיל, אני מבין מספיק בכדי לדעת מתי עושים עלי סיבוב, בעצם עלינו.
הכל התחיל עם הביטוח הלאומי-
אני דווקא אתחיל ממשהו שאינו קשור ישירות לפנסיה אלא דווקא לביטוח הלאומי, כבר ידוע לכל וגם פורסם בזמנו בכלל ערוצי התקשורת, כי המוסד לביטוח לאומי מצוי בגרעונות ולא תהיה לו את היכולת לשלם את הקצבאות לפורשים.
מה שקורה בשנים האחרונות בביטוח הלאומי, מתרחש מתחת לפני השטח גם בקרנות הפנסיה של כולנו.
מה שקרה עם הביטוח הלאומי הוא שמשרד האוצר בזמנו, נוהג להלוות מהביטוח הלאומי כספים לשימושים אחרים, אך הוא לא ממש ממהר להחזיר אותם, התוצאה היא גרעון בביטח הלאומי, שרק הולך ומעמיק.
התפיסה הרווחת של רוב המפרישים לפנסיה היא,שהפנסיה היא קופת חסכון, אליה אנשים מפרישים כסף מדי חודש והכסף הזה צבוע בשבילם + "התשואה" שהסו-קולד חסכון הזה עושה. הבעיה בתפיסה הזו, שהחוסכים לא מבינים שכסף שלהם לא ממתין להם והוא לא צבוע רק עבורם, זה כסף שנכנס לפול הרבה יותר גדול ואותו גופי הפנסיה משקיעים.
החשיבות של מנגנון הפנסיה הוא ברור, כולם רוצים שיהיה להם כסף מחייה בערוב ימיהם, אך הרוב לא מבינים שהכספים הללו פשוט לא יספיקו מכמה טעמים:
- שינווי מדיניות לגבי הפנסיות שמתרחשת אחת לכמה שנים
- אנשים חיים יותר ותוחל החיים עולה
שני גורמים אלו לבדם מביאים למצב בו הקצבה החודשית יורדת בעשרות אחוזים, תחשבו על זה כך, אדם צבר בפנסיה מיליון ש"ח. גיל הפרישה הוא 70 [כרגע עוד לא אך לאנשים בני 30-45 סביר שהוא יגיע לכדי כך] ואנשים יחיו עד לגילאי 85-90 בממוצע. הקצבה של הפורשים מחושבת לפי מקדם קצבה שאני לא אכנס לשיקולים והחישובים כיצד הוא נקבע בעיקר כי זה משעמם ולא מהותי. אם מקדם הקצבה היום עומד על סביבות ה- 200, לוקחים את המיליון ש"ח ומחלקים ל- 200 התוצאה 5000 ש"ח היא הקצבה החודשית.
כשהאבסורד חוגג-
כבר שנים שאני כותב על כך שלגישתי לא תהיה לאנשים פנסיה, כשאני משתמש במילים "לא תהיה" אני מתכוון לכך שהיא לא תהיה מספקת בכדי לאפשר חיים הגונים וטובים לאותם חוסכים שפרשו ותאפשר להם לחיות חיי איכות טובים החל מגיל 70.
אתנחתא- מי שמעניין אותו לקרוא קצת יותר על גישתי לגבי הפנסיה מוזמן להציץ כאן:
ויש עוד רשומות רבות, אם מעניין אתכם הקישו את המילה פנסיה בחלונית החיפוש ותגיעו לכלל הרשומות שלי בנושא.
אנשים רבים שהבינו את החסרונות בניהול הפנסיות, הבינו כי אסור להם לסמוך על הממשלה והגופים הפנסיונים "שידאגו" להם ובדיוק כמו כותב שורות אלו, הקימו לעצמם תוכ יות פרישה עצמאיות משלהם, בצורה של השקעות בנדל"ן.
ההשקעה בנדל"ן מגיעה מתוך הבנה, שאנשים אשר עובדים כשכירים או כעצמאים ירכשו נכסים בעזרת משכנתאות ולקראת גיל הפרישה שלהם, נכסים אלו יהיו נקיים ממשכנתא והשכירות תשמש אותם לצרכי מחיה כרשת בטחון נוספת.
עוד מימי כהונתו של שר האוצר הקודם, אשר סימן את אותם משקיעים כאוייבי העם מטעמים פופוליסטים, הרי צריך למצוא אוייב משותף, שכבת המשקיעים מתוארת כאנשים אמידים ועשירים, כשלמעשה במציאות אל אנשים שכירים ועצמאים שחסכו כספים שוילמו מיסים אשר כל מטרתם היא לרכוש נכסים זולים בשוק היד השניה שהכנסות השכירות מהם ישמשו אותם בגילאי הזקנה.
חגיגת האבסורד מתגלה כאשר מצד אחד מתנהלים קמפיינים כנגד המשקיעים הן בתודעה הציבורית והן בשינוי מדיניות מיסוי כנגד משקיעים אשר כל רצונם לדאוג לפנסיה מכובדת. ובמקביל הממשלה ומשרדי האוצר באופן אקטיבי פוגעים בפנסיות של החוסכים.
להלן צילום מסך מהימים האחרונים (להגדלת התמונה יש להקליק עליה):
אז אני בהחלט לא יודע מה אתכם, מהלכים אלו של הממשלה והאוצר רק מחזקים את ידי להמשיך ולעודד השקעה של אנשים פרטיים בנדל"ן, מאחר ונראה כי כל המהלכים של המדינה מסתכמים לכדי פגיעה ישירה בנו החוסכים.
אני אף אגדיל ואומר, כי גם אם יקשיחו את המיסוי כלפי משקיעים, הרי שגם לכך ימצאו פתרונות והאוכלוסיה העקרית שתפגע מכך תהיה אוכלוסית השוכרים שתאלץ לגשר על הפער דרך העלאה של דמי השכירות זאת מכיוון שהייצע רק יורד ואוכלוסיית השוכרים רק גדלה משנה לשנה.
אל תמתינו תשקיעו-
הדוגמה המרכזית הנהוגה בעולם הנדל"ן אומרת:
"לא ממתינים לקנות נדל"ן אלא קונים נדל"ן ואז ממתינים"
אלו מכם, שיש להם את האחריות והאומץ להביט 20-30 שנים לתוך עתידם ולהבין, שכל המנגנונים המוסדיים והממלכתיים פועלים פשוט נגדנם. הזמן הנכון להתחיל ולקבל אחריות על עתידכם הוא היום וכל יום שתמתינו הסיכויים שלכם רק קטנים. הזמן הטוב ביותר להשקיע בנדל"ן היה לפני 10 שנים, אך את הגלגל לא ניתן להחזיר אחורה ואת הנעשה אין להשיב, טוב תעשו אם תקבלו החלטה להשקיע ביום, בכדי שבעוד 10 שנים תוכלו להביט קדימה בצורת חשיבה רגועה יותר.
הגיע הזמן שתתחילו לחשוב על עצמכם ולמען טובתכם האישית, אל תמתינו, תלמדו ואז תשקיעו.
2 מחשבות על “עוד סיבוב של המדינה על חשבונכם”
אחי, אתה מבין בנדל"ן וכותב המון דברים חשובים, אבל פחות מבין בחיסכון פנסיוני… כתבת פה דברים שהם פשוט לא נכונים.
כתבת "הבעיה בתפיסה הזו, שהחוסכים לא מבינים שכסף שלהם לא ממתין להם והוא לא צבוע רק עבורם, זה כסף שנכנס לפול הרבה יותר גדול ואותו גופי הפנסיה משקיעים."
זה היה נכון בקרנות הותיקות, אליהן הצטרפו אנשים עד שנת 95. היום זה כבר ממש לא נכון. הכסף בהחלט צבוע עבור החוסכים, בדיוק כמו בחשבון בנק.
הי רני,
תודה רבה על תגובתך.
פנסית שארים הינה עד לגיל 21.
לאלו שרוצים לאפשר קצבה ארוכה יותר, יש כמובן מגבלות אחרות, כך או כך זה לא כסף שראוי לסמוך עליו.
האלטרנטיבה של הנדל"ן מאפשרת להם להבטיח לעצמם את הקצבה החודשית, וזאת כמובן לפני שאני נכנס ליתרונות ביטוח החיים, על המשכנתא במקרה של פטירה בטרם עת, כאן הנכס עובר במלואו ליורשים ואין מגבלת גיל כמו בפנסית שארים.
*איני יועץ פנסיוני כמובן.