באמש'ך מה אתה רוצה מהפנסיות שלנו?

אני לא חסיד של קרנות הפנסיה, הסיבה העקרית היא, כי אני חושב שהפנסיה זה סיבוב על הכסף של החוסכים.

יש לי הרבה מאוד סיבות לא לבטוח בפנסיה, או לא לבנות עליה:

1. אלו כספים שמנוהלים ע"י אחרים.
2. כספים שמנוהלים ע"י אינטרסנטים שטובת החוסך אינה בעדיפות ראשונה אצלהם.
3. מול החוסך לגוף הפנסיה יש תקנון ולא חוזה.
4. חוזה לא ניתן לשינוי תקנון כן.
5. בהמשך לנקודה 4#, אם מחר יחליטו להעלות את גיל הפנסיה ל- 70, אז יעלו אותו ל- 70, לעומת זאת אם הייתם חותמים על חוזה עד גיל 67, אז לא ניתן היה להעלות את גיל הפרישה.
6. מעל גופי הפנסיה, יש את האוצר- ואם המדינה תהיה בבעיה כלכלית הם יכולים להחליט להכניס את היד לכיס העמוק הזה, הם כמובן יקראו לזה "מלווה" [בשעת מלחמה לדוגמא] שהם יחזירו בשוטף + כל החיים שלכם, זה ממש לא יעזור למי שהיו אמורים לצאת לפנסיה באותה נקודת זמן.
7. אין בפנסיה מנגנון הורשה לדורות (שימו לב אני לא מדבר על שארים- אלא לדורות קדימה)
8. פנסיה זה חסכון שצובעים אותו כהשקעה, למעשה מרגע שתצאו לפנסיה, אתם אוכלים את החסכון הזה, רק הפרוטות הנותרות (אם ישארו) ישארו ליורשים.
9. יש פתרונות טובים יותר מהפנסיה שאתם יכולים לשים שם את כספכם.
10. אין לי (אישית) אמון במערכות המדינה ומגננוניה.

בגלל כל הסיבות לעיל ועוד הרבה אחרות בעקרון אני משתף ברעיון של פדיון כספי הפנסיה והשקעתם בצורה מושכלת ואחראית בצורה עצמאית.

כתבתי על כך בכמה וכמה הזדמנויות, אחד המאמרים הוא לחסוף כסף ולא לפגוש אותו.

בעקבות הדיונים הרבים ברשתות בהם אני משתתף, אחד בהמגיבים, נתן לי דוגמא והחלטתי להשתמש בדוגמא זו, הוא גם נתן דוגמא מספרית ואני כמובן אזרום איתה.

איך הפנסיה תעזור לכם לרכוש נדל"ן "ללא הון עצמי"?

אז הטענה שלו היתה כזו ואני מצטט:

"אני רוצה שתדע רק לידע כללי, שהרבה מאד אנשים משלמים רק שליש ולפעמים אך פחות מסך תשלום הפנסיה שלהם.לדוגמא אם עובד מעביר מהמשכורת 4816 ש"ח לפנסיה , אז רק 1445 ש"ח יורד מהעובד וגם החלק הזה מוכר במס."

אז החלטתי להשתמש במספר הזה לצורך הבהרת הרעיון, בצורה הכי פשוטה שלו לצורך ההסבר.

הנתונים היבשים:

שכיר שסך הפרשותיו לפנסיה הן: 4816 ש"ח

הפרשת השכיר 1445 ש"ח

הפרשת המעביד 3371 ש"ח

תשואת פנסיה סולידית 5% לשנה

הפקדה חודשית כאמור 4816

לצורך פשטות החישוב, השכיר לא קיבל העלאה בסימולציה הזו.

בואו נביט רגע על 15 שנים שהעובד הזה מפקיד לפנסיה שלו:

ניח וזה עובד שהתחיל לחסוך בגיל 30 , נראה מה מצב הפנסיה בגיל 45, סך כל הצבירה שיש לו בפנסיה כולל התשואות לאחר 15 שנים היא: 1,319,433 ש"ח

למען פשוט החישוב: אני לא אוריד דמי ניהולך מהפקדה ומצבירה, ככה שאני אקח את החישוב הזה לרעת הרעיון שלי ולא אוריד מהסכום הנ"ל ולו שקל אחד.

בואו נעשה חישוב כמה סה"כ העובד הפריש לאורך אותן 15 שנים, הסכום אותו העובד הפריש סה"כ הוא 260,100 ש"ח.

סך הפרשות המעביד 606,780 ש"ח

סך הריבית שהצטברה: 452,553 ש"ח

להזכירכם, הרעיון הכללי שלי היה, מי שהוא שכיר, לבצע אסטרטגית מהלך, שבגיל בו יש לו צבירה נאה, לבצע פידיון פנסיה, לשלם את המס ואז לפצל את הסכום ולהשקיע בנדל"ן.

מה קורה כשפודים את הפנסיה?

בואו נראה מה קורא אם אותו עובד פודה את הפנסיה שלו, לאחר 15 שנים, הוא כאמור משלם 35% מס.

לכן ישארו ברשותו כ- 857,631 ש"ח

כעת בואו נחזור ונראה כמה החוסך הפקיד וכמה המעסיק?

אמרנו שהמעסיק הפקיד לאורך כל התקופה 606,780 ש"ח, נפחית את הסכום הזה מהסכום שהתקבל ונקבל: 250,851 ש"ח

מתברר שהשד לא כל כך מפחיד….

הרי כל הזמן מפחידים אותנו עם ה- 35% מס בפדיון הפנסיה, כעת מתברר שכעבור 15 שנים, יצאנו למעשה עם רק "הפסד" של 9248 ש"ח מסך ההפקדות שלנו.

אבל רגע…. בואו נביט מה יש לנו ביד? יש לנו ביד 606,780 מכספו של המעביד שהפקיד עבורנו.

כעת שיש לנו הון עצמי של 857,631 ש"ח ביד, אנו מבינים שגם המשקיע הכי לא מיומן שיש יכול לרכוש עבורו

1. דירה בסכום של 800,00 ש"ח שתניב לו 2700-3000 ש"ח שכירות מהיום הראשון, ואם ישכיל לרכוש במיקום הנכון, אז היא גם תעבוr בשנים הקרובות התחדשות עירונית ואז גם סביר שתכפיk או תשלש את ערכה וגם תכפיל את שכ"ד שלה.
2. דירה של 1.5 מיליון ש"ח, שתניב לו שכירות של 4000-4500 ש"ח שתממן את הוצאות המשכנתה שלו, ויהנה מדירה במיקום מעולה שתזכה גם להתחדשות עירונית וגם תכפיל-תשלש את עצמה ובשכירות תכפיל את עצמה.
3. פיצול הסכום ורכישה של מספר דירות זולות יותר

אני לא רוצה להיכנס לפירוט יתר על האפשרויות הנדלניו"ת שלו, אלא רק לעורר בכם את העריון והחשיבה, שכלל ההפחדות על תשלום 35% אינם רלוונטים עבור מי שיודע למצוא אלטרנטיבות.

שימו לב, אתם למעשה כעבור 15 שנים רוכשים נדל"ן אך ורק בכספי המעביד, והתחייבויות המשכנתה של המשקיע מכוסות ע"י השכירות.

כעת שימו לב לעוד טיעון המחזק את הגישה שלי, הרבה יועצים פנסיונים אוהבים לנופף בתשואות פנסיה של 8-10% לשנה, כי הם נותנים את הסנופי כדוגמא, אתם מבינים שבמקרה כזה, לחוסך יהיה הרבה יותר כסף להשקעות נדל"ן הרבה יותר טובות מהמוצעות כאן, ואני בכלל נתתי סתם דוגמאות ממוצעות.

אילו תשואת הפנסיה היתה כ- 8% שנתי סה"כ החסכון היה 1,710,000 ש"ח והפקדות המעביד והשכיר היו נשארות זאת, משמע ההון העצמי אצל המשקיע היה: 1,111,500 ש"ח אחרי מס. ז"א שאם נפחית את הפקדות המעסיק, נגלה שנשארו למשקיע  504,720 "שלו" כשהוא הפקיד רק 260,100 ש"ח בפועל לאורך אותן 15 שנים- אין כאן "הפסד כספי וואט סו אבר".

וכעת יש למשקיע 1,111,500 ש"ח להשקיע איתם בנכסים.

הערת ביניים: אחת הביקורות כנגד פידיון הפנסיה מדברת על אובדן הכיסויים הביטוחיים של החוסך, זו טענה מגוחכת בדיוק מהסבהי, שביטוחים אלו ניתנים לרכישה פרטית, ואם אתם משקיעי נדל"ן הרי שביצוע השקעות חכמות בתזרים, גורמת לכך שאתם רוכשים את הביטוחים הללו בכספי אחרים, דרך השכירות שלהם.

היכן הכח האמיתי של הנדל"ן לעומת קרן הפנסיה הזו?

זאת ועוד, אותו חוסך ממשיך לעבוד ולהפריש לפנסיה שלו, אם יבחר עד גיל 67 עת בה הוא אמור לפרוש- אם לא יעלו את גיל הפנסיה.

תזכרו, כשהחוסך נפטר בטרם עת, אלמנתו תקבל 60% מהקצבה וילדיו עד גיל 18/21 מתחלקים בשאר ה- 40%. עד לגיל 21. בהגיע השאירם לגיל 21 קצבתם מופסקת והאלמנה ממשיכה לקבל את אותם 60%. ביום בו האלמנה נפטרת היורשים מקבלים רק את מה שנשאר בקופה אם נשאר בקופה של החוסך המקורי.

כאשר משקיע נדל"ן נפטר בטרם עת, כל התחייבויותיו מכוסים ע"י ביטוח החיים שלו, אלמנתו וילדיו מקבלים למעשה את הנכסים כשהם ריקים מכל התחייבות, המשמעות היא שהם מקבלים שווי נכסים נקי וללא משכנאות.

זאת ועוד, הם גם מקבלים את מלוא תשלומי השכירות מדי חודש בחודשו, ללא הגבלת גיל.\במנגנון ההשקעה בנכסים מניבים, אלו נכסים שעוברים בירושה מדור לדור, מהילדים לנכדים, מהנכדים לנינים, מהנינים לבני הנינים וכן הלאה…. ככל שיבחרו.

בפנסיה אין מנגנון הורשה לדורות וגם "הקרן" החסכון נאכלת לאורך הזמן.

לגבי אובדן הכיסויים הביטוחיים של הפנסיה, המענה לכך הוא בביצוע עסקאות נדל"ן טובות וחכמות, בצורה בה תשלום השכירות ע"י השוכרים לא רק מכסה לכם את המשכנתאות וביטוחי החיים, אלא גם ביטוחים פרטיים אחרים שתחליטו לרכוש כדי לדאוג ליורשיכם במקרי מוות רחמנא ליצלן.

חומר למחשבה…

תארו לכם מצב, שהמדינה היתה מאפשרת לכם לבחור, או שהיא "תדאג" לכם ותקבלו את הקצבה בפנסיה, או שהיא תאפשר לכם חופש בחירה וכל  מי שרוצה יקבל את הכספים הללו וישקיע אותם כראות עיניו בנדל"ן, בקריפטו, בנפט, בקרקעות, שתשאיר את חופש הבחירה אצל החוסך.

למה הם כל כך טורחים להחזיק את ה- 'ביצים' של החוסכים בסל שלהם? בסל שרק להם יש שליטה בו? תחשבו על זה….

יש סיבה למה מפחידים אתכם מפדיון הפנסיות-

חשוב לציין, שפדיון הפנסיה זהו מהלך דרסטי וחד כיווני, לכן אין להקל בו ראש.

פידיון הפנסיה מחייב מחוייבות והתמדה בהשקעות, בכדי להנות ממלוא הכספים הללו.

עם זאת, את האוצר וקרנות הפנסיה מפחידה המחשסה שאנשים "יתפסו שכל" ויבינו שהם יכולים לנהל את כספם בצורה יעילה וטובה יותר, מחשבה זו מחידה את האוצר, כי זה שומט את קרקע המזומנים הפוטנציאלים מתחת לרגליה.

אני ממליץ, כי כל אחת ואחד מכם שקוראים את המאמרים הללו, היו שקולים, היו זהירים ולפני שאתם מקבלים החלטות פעולה שיש להן השפעה על הכספים שלכם לרעה או לטובה, לכו ולימדו את הנושא בצורה מעמיקה בטרם תקבלו החלטה.

בין אם תחליטו לפדות את הפנסיה ובין אם תחליטו להשקיע בנדל"ן במקביל לפנסיה, הדרך שלכם לעולם הזה יכולה וכדאי שתעבור בתהליך הכשרת המשקיעים שלי.