למרות התלונות והטענות של אנשים כנגד הבנקים, עדין הרוב רואים בבנק כמקום בטוח לשים בו כסף, הם מרגישים שהכסף שלהם מוגן שם.
בפוסט זה אני רוצה להציע נקודת הסתכלות אחרת על מערכת היחסים שלנו עם הבנקים, לפני כמה שנים כתבתי פוסט על חוקי המשחק של הכסף, לפוסט קוראים; שם המשחק- כסף, אותו הפוסט נכתב בזמנו בכדי לגרום לקוראים לחשוב על העולם הפיננסי כמגרש משחקים עם חוקים משלו, חוקים שאנשי רבים לא מבינים ולכן קשה להם גם אם לא לנצח במשחק הזה, לפחות להגיע לתוצאה טובה.
מאז שחר ילדותנו, המערכת הפיננסית בנויה ופועלת נגדנו, למרות שאנו מקבלים מצג שווא שהיא פועלת לטובתנו, לדוגמא:
מי לא זוכר את 'דן חסכן' אותה דמות חביבה המשכנעת אותנו לחשוב שלחסוך זה טוב, אז כן לחסוך זה טוב, זה בעצם מעולה- לבנק, לא לכם!
עד כמה המערכת מעוות לרעתנו?
בכדי שנבין עד כמה המערכת מעוותת ולא פועל לטובתנו אני רוצה להעלות כאן כמה נקודות וכמובן עם המלצת צפיה בסוף.
- הלוואות- הכסף שהבנק מלווה לאחרים בהלוואות מסחריות, זה למעשה הכסף שלכם, ז"א אתם מפקידים כסף בתוכניות החסכון של הבנקים, הבנק נותן לכם ריבית אפסית על כספים אלו ומלווה את אותם הכספים בהלוואות של 2-3.5% ריבית אם זה משכנתא או לעיתים בריביות של 7-10% אם אלו הלוואות מסחריות, למעשה הבנק רק מעביר כסף מצד לצד, מהצד שלכם לצד ג' הלווה ומרוויח על העניין.
הנה דוגמא בסרטון שעשיתי בזמנו
- מינוס- הבנק מאפשר לכם להיות במשיכת יתר. מכירים את מושג המינוס?! אז הבנק למעשה נותן לכם מסגרת אשראי חריגה, ז"א סכום כסף בו הוא מאפשר לכם לחרוג מהעו"ש לטובת המינוס. מה זה אור מינוס? מינוס אומר שכעת אתם חייבים כסף לבנק, אין לכם כסף בחשבון, והמינוס שלכם זה כסף שבעזרתו רכשתם דברים אחרים, זה כסף שהבנק הלווה לכם, כמה הוא לוקח על זה? אם תבדקו טוב תראו שהריביות שם מגיעות לאזורים של 12-14%.
אך אלו שתי דוגמאות ממש פשוטות ובסיסיות, אך לבנקים יש השפעה עצומה וגדולה יותר על חיינו כאזרחים, קחו לדוגמא את ארה"ב, פעם בארה"ב, היתה סוג של רגולציה ובקרה על המערכת הבנקאית, שימנעו מהם כל מיני מצבים של ניגודי אינטרסים או העביר את מוקדי הכח אליהם. עם הזמן הרבה מהחסמים הללו הוסרו ואת ההשפעה שלהם ראינו לדוגמא כתוצאה של משבר הסאב פריים אי שם ב- 2008.
- דילוג בין משרות- הידעתם שיש יועצים רבים שעבדו במשרדים ממשלתים כאלו ואחרים, והשפיעו והורידו כל מיני רגולציות שנועדו במקור לשמור על חלק מהאזרחים מפני הגופים הפיננסים, ועברו לעבוד אצל חלק מהגופים הפיננסים עצמם?
בארה"ב זה בכלל הגיע עד למשרת שר האוצר בתקופת כהונתו של אובאמה (תמתינו בסבלנות יש המלצת צפיה). - מכשירים פיננסים מתוחכמים– הסרת הרגולציות איפשרה לפתח כל מיני מכשירים פיננסים מתוחכמים, ומתן בטחונות על הלוואות, והלוואות על גבי הלוואות וחוזים על בסיס אותם ההלוואות, כשבסוף השרשרת יש את האדם הקטן שנאלץ להחזיר את ההלוואה שכל הגופים הפיננסיים סחררו בינם לבין עצמם, כשהמגדל הזה מתמוטט- האזרח הקטן ממשיך לשלם רק שהפעם הוא בלי עבודה כי יש משבר פיננסי והוא מובטל.
- עבודה על בסיס עמלות- גופים פיננסים רבים, נהגו לתגמל את הברוקרים שלהם על גיוסי הון ושכנוע אנשים להפקיד ולהשקיע כספים. ז"א לא עניינה אותם התשואה שהאנשים יקבלו על כספם, טובת הלקוח היתה משנית, כל מה שעניין אותם זה פשוט להביא כספים כדי לקבל עמלות שמנות. רק שתבינו עד כמה התחום הזה התפתח, בשנות ה- 60-70 ברוקרים בוול סטריט היו עובדים בשתי עבודות כדי לגמור את החודש, בשנות ה- 90 והאלפיים אותם הברוקרים כבר נסעו על פרארי והיו להם יאכטות, הכל הודות לעמלות ושיטת התגמול לא בגלל שבצעו מהלכי השקעה עבור הלקוחות שלהם.
יש עוד דוגמאות וסיפורים לרוב, לאלו מכם שמתעניינים באמת להבין איך השיטה עובדת (או לפחות לנסות) ולמה חשוב לדעת לנהל את כספכם בעצמכם אני ממליץ לצפות בסרט מ 2010 בקריינות של מאט דיימון בשם המעגל הפנימי, שם מסבירים בדיוק את כל המערוף והסיבוב שהבנקים ואנשי הפיננסים בחלונות הגבוהים עושים על כולנו.
מכל הסיפורים הללו אני תמיד מגיע למסקנה אחת עקרית, שכל אחד מאיתנו צריך לקחת אחריות על חייו הפיננסים, הבנקים לא דואגים לכם, גם בנק ישראל לא דואג לכם, גם הממשלה לא דואגת לכם.
את אף אחד לא מעניין אם תהיה לכם פנסיה או לא, אם יהיו לכם חסכונות או לא, אתם כולכם פיונים על לוח המשחק, טוב לא אתם, אתם מבינים אתם רוצים להשקיע. האחרים הם פיונים על לוח המשחק!
יש המון דרכים להשקיע, יש המון דרכים לדאוג לעתיד הפיננסי שלכם ושל ילדכם, הדרך שלי היא נדל"ן, ואם זה עניין אתכם אני ממין אתכם לקחת חלק בתהליך הכשרת המשקיעים שלי, שכולו הורכב ועוצב כדי לתת לכם מענה ויכולת פרקטית לבצע השקעות נדל"ן בצורה אחראית.
