יעילות פיננסית היא דרך חיים

כולנו נוטים להאמין שההבדל בין משפחה שגרה בווילה בסביון לבין משפחה ממוצעת בפתח תקווה או בראשון לציון הוא רק גובה השכר או המזל. אנחנו מספרים לעצמנו סיפורים על ירושות, על הייטק או על קשרים, אבל האמת המרה והחשובה הרבה יותר היא שהפער האמיתי מתחיל בהרגלים. הוא מתחיל בדרך שבה אנחנו מתייחסים לשקל בודד, ובעיקר בדרך שבה אנחנו מנהלים את החובות שלנו.

בדיוק כמו בספר "אבא עשיר, אבא עני", זכיתי לראות החודש הדגמה חיה של המודל הזה אצלי במשרד. שני זוגות, שתי תפיסות עולם, והחלטה אחת ששווה יותר מחצי מיליון שקלים.

המקרה של המשפחה מסביון: עושר הוא תוצאה של יעילות פיננסית

הזוג הראשון הגיע מסביון. הם חיים בבית ששוויו מוערך ביותר מ- 30 מיליון ש"ח. בבדיקת המשכנתה שלהם מצאנו שעל ידי מחזור נכון, ניתן לחסוך להם "רק" כ- 165,000 שקלים.

בואו נעצור רגע על המספר הזה. עבור משפחה שחיה בבית של 30 מיליון, 165,000 ש"ח הם פחות מ- 0.5% משווי הנכס. זה סכום שהם כביכול לא אמורים "להרגיש" בחשבון הבנק. אבל כאן טמון הסוד, הם לא הגיעו לסביון במקרה. הם גרים שם כי הם מבינים שיעילות פיננסית היא דרך חיים. הם לא משאירים כסף על הרצפה, גם אם הוא נראה זעום ביחס להון שלהם, כי הם מבינים שזו התנהלות והרגל.

הופתעתי שהם רצו למחזר, כי הרי זה לא סכום משנה חיים עבורם, אבל הנה ההסבר שקבלתי מאב המשפחה והאיר את עיני, ונתן לי וכעת לכם הצצה לדרך החיים של העשירים, כיצד הם חושבים, כיצד הם מתייחסים לכסף ולחוב וכיצד הם פועלים.

כששאלתי אותם לפשר המהלך זה ההסבר שקבלתי מהם:

הם הסתכלו על החיסכון הזה בראייה אסטרטגית. הם לקחו את ה- 165,000 שקלים והבינו שזו העלות הנחסכת לאורך 25 השנים שנותרו להם למשכנתה. הם חילקו את הסכום לרכיב החודשי שיצא 550 שקלים בכל חודש (בחלוקה ל- 300 חודשים). הם לא בזבזו את הכסף הזה, הם הפכו אותו להשקעה שתגדל. על ידי הפקדה חודשית של החיסכון למדד ה- SP 500, בהנחת תשואה שמרנית של 8% בשנה, הכסף הזה יצמח להון של 520,000 שקלים. הם הפכו "חיסכון קטן" למכונה שמייצרת חצי מיליון שקלים עבור העתיד של המשפחה.

ההססבר הזה פשוט האיר את עיני מבחינת אופן החשיבה וההתנהלות של העשירים, ששונה מהותית מהחשיבה של האנשים "הרגילים".

המקרה של מעמד הביניים: הנטל שנובע מפחד

מנגד, הגיע זוג ממעמד הביניים. הם גרים בדירה ששווה כ- 2.3 מיליון ש"ח. אצלם, פוטנציאל החיסכון היה מדהים, חיסכון של 232,000 ש"ח למשך 20 שנה. זהו סכום שמהווה לא פחות מ- 10% משווי הבית שלהם.

לפי ההיגיון של המשפחה מסביון, החיסכון הזה מתורגם ל- 970 ש"ח פנויים בכל חודש. אילו הם היו פועלים באותה אסטרטגיה ומשקיעים את הסכום הזה בעקביות, בדיוק כמו המשפחה האמידה, הם היו מייצרים לעצמם הון של 570,000 ש"ח. זהו כסף שיכול להוות עזרה משמעותית לילדים בעתיד, לשמש ללימודים גבוהים או להוות מקדמה לדירה.

אבל כאן קרה הדבר המצער ביותר, הזוג הזה בחר לוותר. הם נבהלו מ- 'עלות המחזור', הם נרתעו מהתשלום לאנשי מקצוע והם העדיפו להתעלם מההרגלים הפיננסיים שמקדמים אנשים אמידים. במילים אחרות, הם בחרו להשאיר את הכסף בבנק. הם העבירו את כל הרווחיות שלהם לבנק במקום שהם יצמחו ממנה פיננסית.

למעשה הם קבלו החלטה שגויה ומודעת שהם משאירים את ה- 232,000 ש"ח שלהם כמתנה לרווחיות הבנק- וזו הסיבה מדוע הבנקים מתעשרים.

הפער התהומי בחשיבה

הסיבה שהעשירים מתעשרים ומעמד הביניים ממשיך להישחק היא פשוטה, המשפחות האמידות רואות בכל מחזור חוב או השקעה הזדמנות להגדיל את ההון המשפחתי. הן לא מנסות לעשות הכל לבד כדי "לחסוך על יועצים", הן מבינות שזמן ואנשי מקצוע איכותיים שווים להן המון כסף.

הן מעריכות שקל אחד היום בדיוק כפי שהן מעריכות 10,000 ש"ח , כי הן יודעות שבהשקעה נכונה, השקל של היום הוא ההון של המחר. מעמד הביניים לעומת זאת, כורע תחת הנטל כי הוא חוסך במקומות הלא נכונים. הפחד להוציא סכום קטן על יועץ מונע מהם להרוויח חצי מיליון שקלים בעתיד.

איך תדעו אם הגיע הזמן לפעול כמו המשפחות האמידות?

הנה ארבעה סימנים ברורים שהגיע הזמן לעצור ולבדוק אם גם אצלכם מסתתר הון ששוכב בבנק במקום בתיק ההשקעות של המשפחה שלכם:

1. חלפו יותר משנתיים מהבדיקה האחרונה: אם עברו יותר משנתיים מאז שבדקתם את מסלולי המשכנתה, אתם כנראה משלמים ריביות מיותרות בשוק שמשתנה ללא הרף, או שיש לעדכן מסלולים טובים יותר.

2. רצון להגדלת ההכנסה הפנויה: אם ברצונכם להגדיל את ההכנסה החודשית הפנויה שלכם בכל חודש, כדאי לבחון מחזור שישחרר לכם אוויר לנשימה.

3. תחושת נטל ללא בקרה: אם התשלום החודשי מעיק עליכם אבל מעולם לא עצרתם לחשב את העלות הכוללת של הריביות עד סוף התקופה, אתם כנראה מעבירים לבנק מתנות בכל חודש.

4. השאיפה לצמיחה פיננסית: אם אתם רוצים להתחיל ולפעול כמו המשפחות האמידות ולהתקדם בכיוון שלהן, כדאי למחזר את המשכנתה כדי שהחיסכון שתייצרו יהפוך להון בהשקעה חליפית, כך שאתם תרוויחו מהכסף שלכם ולא הבנק.

סיכום: אל תתנו לבנק להתעשר על חשבונכם

הפער בין סביון למעמד הביניים הוא לא רק בנדל"ן, הוא בראייה האסטרטגית.

1. משפחות אמידות לא מחפשות "לחסוך על יועצים".
2. משפחות אמידות מחפשות יעילות פיננסית שתבנה להן עושר.
3. אל תתנו להרגלים ישנים להשאיר אתכם מאחור.
4. תתחילו לחשוב על המשכנתה שלכם כעל נכס שיכול לייצר לכם חצי מיליון שקלים לעתיד הילדים.
5. הבחירה אם הכסף הזה ישאר אצלכם או יעבור לבנק, היא לגמרי בידיים שלכם

העושר מגיע דרך הרגלים נכונים וראיה פיננסית רוחבית, המשפחות האמידות מבינות שמחזור חוב הוא עוד הזדמנות לייצר הון ולהגדיל את ההון הקיים, או לפחות להפוך התחייבות להון ע"י פעולה של מחזור. מעוניינים שנבדוק לכם (בחינם) האם כדאי לכם למחזר את המשכנתה? מלאו את הפרטים בלינק ונחזור אליכם במידה ויש כדאיות למחזור- לבדיקת כדאיות המחזור.

מעוניינים להעמיק יותר בנדל"ן ולבנות עושר כמו של המשפחות האמידות הדרך לשם עוברת דרך תהליך ההכשרה שלי להשקעה נכונה בנדל"ן וצבירת נכסים.